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Conseils et avertissements sur l’assurance expatriés

Souscrire une assurance expatriés nécessite toute votre attention

Souscrire à une assurance expatriés signifie avant toute chose que vous êtes en train de (re)constituer votre protection sociale dans un contexte international. En effet, vous êtes en train de partir à l’étranger pour vivre et/ou travailler. Aussi, il faut d’ores et déjà envisager les conditions de votre retour dans votre pays d’origine. Cette approche s’avérera déterminante dans vos choix et pour vous. Et surtout si la période d’expatriation est l’occasion de la découverte d’une maladie ou l’événement d’un accident. La meilleure façon de gérer les éventuelles difficultés et risques est d’être conscient(e) de ce à quoi vous êtes exposé(e). Par conséquent, vous pouvez l’intégrer dans vos décisions et arbitrages.

Profitez ci-après de nos conseils et avertissements sur l’assurance expatriés !

 

Comment bien sélectionner son assurance expatriés pour éviter d’être déçu ou non couvert?

Vous trouverez ci-après quelques critères de l’assurance expatriés qu’il faut considérer avec attention. En effet, ils font la différence et sont souvent mal appréhendés. Votre Conseiller répondra à toutes les questions que cette lecture pourra soulever et à vos interrogations.

 

Assurance expatriés 100% privée ou complémentaire

Certaines nationalités ont leurs particularités. La Caisse des Français de l’Etranger (CFE) est le lien avec la Sécurité Sociale française pour les expatriés français. L’Office des Régimes Particuliers de Sécurité Sociale (ORPSS) est son équivalent pour les expatriés belges. Les prestations et conditions sont proches du copier/coller de la sécurité sociale.

N’attendez pas de découvrir les tarifs de la CFE, pour prendre conscience de ce que vous payez via votre bulletin de paye lorsque vous êtes salarié en France. Si vous optez pour l’assurance expatriés 100% privée, les règles et conditions seront dictées en totalité par l’Assureur ou organisme auprès duquel vous souscrirez. Si vous souscrivez à une complémentaire, vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.

 

Hospitalisation / Chambre privée

La chambre d’hôpital est appréciée comme des frais d’hôtellerie plus que des frais médicaux par l’assurance expatriés. La vue depuis le lit, la presse et les jus de fruits n’auront en effet pas d’incidence sur votre santé mais en auront sérieusement sur la facture. Dans certains pays, le fait d’être en chambre particulière peut modifier le coût des frais médicaux. Ainsi, le sparadrap qui coûtait 1 en chambre semi privée coûte 2 sous prétexte que vous avez opté pour la chambre privée. Il est donc courant d’avoir des limites sur ce poste dans une assurance expatriés. Si vous êtes couvert en chambre semi privée et voulez finalement opter pour la chambre privée, vous devrez acquitter vous même le différentiel de coût auprès de l’hôpital dans la majorité des cas.

La tarification est très variable d’un pays à l’autre puisque vous payerez une chambre particulière

  • 200 Euro à Paris,
  • 400 Euro à Singapour et
  • env. 1 000 Euro à Londres

NB: tarifs donnés pour vous faire une idée car bien évidemment la fourchette de prix est très large dans chaque pays également.

Il vous revient alors de choisir, d’estimer votre risque financier et les conditions de logement dont vous souhaitez bénéficier en cas d’hospitalisation.

 

Hospitalisation / greffe d’organe et organe

Cette garantie n’est pas utilisée tous les jours mais elle fera la différence si vous y êtes un jour confrontée. Est ce que l’achat de l’organe est compris dans votre assurance expatriés ou non? Jusqu’à quel niveau êtes vous couvert dans le cadre de la greffe? Ces questions pourraient être vitales un jour.

 

Hospitalisation / coma et accompagnement en fin de vie 

Ces garanties concernent très peu de personnes car les cas de coma restent rares et beaucoup d’expatriés (sauf les retraités) ne seront pas concernés par la question de la fin de vie pendant leur période d’expatriation. Pour ceux qui seront concernés, la question est de taille puisque les enjeux financiers ne sont pas neutre et les pris en charge par l’assurance éventuellement inexistante ou limitée.

Ces questions qui ne sont déjà pas simples à traiter lorsque vous êtes dans votre pays d’origine sont encore plus complexes dans un contexte international (évacuer médicalement une personne dans le coma requiert des conditions spécifiques et peut rapidement coûter plusieurs dizaines de milliers d’euro).

 

Grossesse et maternité

Si vous êtes déjà enceinte, il ne s’agit plus d’assurance mais de payer des factures. Et cela ne sera pas accepté par un Assureur (cf questionnaire médical). Pour éviter tout débat sur la question, ces garanties sont toujours associées d’un délai de carence de 10 mois généralement. Les prises en charge et garanties peuvent être packagées ou dissociées dans une assurance expatriés. On note néanmoins une tendance au package et à la mise en place d’une limite globale. Si vous pouvez être concerné par ces prestations, attardez vous sur le détail des garanties couvertes. Par conséquent, aussi sur ce qui pourraient rester à votre charge.

Nous vous invitons aussi à vérifier si la limite proposée par l’assurance expatriés permet de couvrir les frais auxquels vous risquez d’être exposés. Par exemple : la limite est de 7 000 Euro. Vous êtes expatriée à Hong-Kong mais pensez être en France pour la totalité des soins. La limite de 7 000 Euro de l’assurance expatriés sera suffisante en France. En revanche, elles ne couvrira pas les 20 000 Euro que cela risque de coûter à Hong-Kong.

 

Questionnaire médical de l’assurance expatriés

Un questionnaire de santé comportant plus ou moins de questions et de demandes, et analysé avec plus ou moins de rigueur est inclus dans les couvertures d’assurance expatriés. Il doit être complété par le souscripteur (vous) et préciser toutes les conditions pré existantes et interventions passées. Il est important d’indiquer toutes les informations en votre possession car en cas de défaut de déclaration, l’Assureur est en droit d’annuler la police d’assurance expatriés. C’est à dire que l’Assureur rembourse les primes perçues et l’assuré doit restituer tous les remboursements reçus, et la police est annulée à sa date d’effet.

A l’issue de l’étude du questionnaire médical, l’Assureur a la possibilité de

  1. refuser de vous assurer sans avoir à justifier de sa décision,
  2. proposer des conditions spéciales et/ou surprime pour tenir compte de particularités médicales,
  3. vous accepter aux conditions standards.

Pour mémoire, l’assurance expatriés a pour objectif de couvrir un potentiel sinistre. Tout ce qui est existant n’est plus du ressort de l’assurance expatriés dans la mesure où la médecine est suffisamment performante aujourd’hui pour connaitre les évolutions possibles d’une maladie, les conséquences à terme d’un accident et de ses séquelles. Au même titre, il n’est pas possible d’assurer pour la grossesse et la maternité une personne qui vient de tomber enceinte.

 

Délais de carence applicable sur l’assurance expatriés

Les contrats d’assurance expatriés proposent des périodes de carence, également appelées délais d’attente. Durant cette période, la garantie n’est pas acquise. L’objectif de ces délais est d’éviter que l’assuré ne souscrive pour bénéficier de garanties immédiatement pour sortir ensuite de l’assurance expatriés. Par exemple : moyennant 1 500 Euro de prime, j’ai réalisé 2 500 Euro de frais de prothèses dentaires. Et je souhaite maintenant arrêter mon assurance expatriés.  

Si de telles possibilités étaient offertes, la durée de vie des produits serait très faible et les assurés jouant le jeu de la mutualisation seraient négativement impactés. Sont souvent concernés par ces délais dans l’assurance expatriés, les frais de 

  • grossesse et maternité,
  • psychiatrie et de psychologie,
  • dentaires,
  • optique.

Si les prestations précédemment souscrites et les autres conditions étaient égales ou supérieures, il est parfois possible de négocier la levée de certains délais de carence de l’assurance expatriés.

 

Exclusions de l’assurance expatriés

Au même titre qu’une pièce a deux face (pile et face), il vous faut considérer

  • les exclusions avec au moins la même attention que
  • le tableau des garanties couvertes.

La liste des exclusions viendra éventuellement pondérer ou limiter le tableau des garanties et précisera ce qui n’est pas couvert. L’origine du contrat, donc la culture (donc la façon de fonctionner de la sécurité sociale), conditionne l’expression des garanties et des exclusions. Dans le monde anglo-saxon, tout est généralement écrit noir sur blanc, qu’il s’agisse des prestations couvertes ou des exclusions afin de laisser la place au minimum d’interprétation possible.

Dans le monde francophone, les exclusions sont beaucoup moins nombreuses et le tableau des garanties moins détaillé. Par défaut, ce qui n’est pas exclu est censé être couvert dans l’assurance expatriés. Mais cette zone grise peut faire l’objet de bonnes et de mauvaises surprises.

 

Zone géographique de couverture

Il en existe autant presque que de produits et assurance expatriés. Elles reflètent souvent

  • l’expérience de l’Assureur,
  • la répartition des membres
  • et le coût des frais médicaux dans les pays pour les expatriés.

Certaines assurance expatriés se contentent de vous couvrir, en cas de maladie et accident

  • dans votre pays d’origine
  • et dans votre pays d’expatriation

D’autres assurance expatriés vous couvrent dans le Monde entier, excluant les USA. Certains produits vous proposeront une zone composée d’une liste précise de pays. Les pays sont souvent regroupés en fonction des tarifs appliqués localement. Les USA restent le pays le plus cher au Monde pour les frais de santé, talonné maintenant par Hong Kong. Pas étonnant donc que les primes soient élevées pour ces destinations. En effet, il faudra davantage de ressources à l’Assureur pour vous rembourser vos frais de santé ou prendre en charge une hospitalisation. Cette distinction crée une différence notable qu’il convient d’apprécier à sa juste valeur.

 

Intervention en dehors de la zone de couverture

Les expressions peuvent varier fortement mais l’idée reste la même. Aussi, l’intervention de l’assurance expatriés est limitée par rapport à la zone géographique de couverture. Pour certains la limite portera sur les frais d’urgence, pour d’autres aux urgences et accidents. Quoiqu’il en soit, il convient de lire attentivement les conditions applicables pour éviter tout désagrément durant son expatriation.

En effet, il est courant que l’expatrié profite de son nouveau point d’ancrage pour rayonner géographiquement et découvrir de nouveaux pays. Les conditions climatiques, les insectes, les virus, les loisirs proposés localement seront autant de risques sur votre chemin. Et ceux-ci pourront se transformer en besoins médicaux.

 

Renouvellement annuel de l’assurance expatriés

En fonction du droit applicable à l’assurance expatriés, le contrat est

  • « à tacite reconduction ». C’est à dire qu’il est automatiquement renouvelé s’il n’est pas dénoncé par l’une ou l’autre des parties. Uun certains formalisme est à respecter, ainsi que des délais,
  • ou doit être renouvelé chaque année.

Certaines législation sont plus protectrices que d’autres. En effet, elles offrent à l’Assureur la possibilité de dénoncer une assurance expatriés et de ne pas le renouveler au prétexte que l’assuré commence à coûter trop cher.

Le renouvellement peut être limité dans le temps à un âge limite. Par exemple, l’assurance expatriés est disponible jusqu’à 65 ans. Conformément aux conditions agréées et souscrites, votre assurance expatriés prendra automatiquement fin le jour de votre 65ème anniversaire. Ou au dernier jour du trimestre suivant votre 65ème anniversaire au plus tard.

 

Conditions de renouvellement

Les garanties, conditions générales et tarifs de l’assurance expatriés peuvent évoluer chaque année. La variation principale reste le tarif. Vous trouverez plus d’information sur ce sujet la page dédiée au renouvellement et évolution des cotisations.

 

Date anniversaire du contrat ou 1er Janvier (ou autre)

Chaque Assureur définit et propose ses conditions. Les révisions des conditions ne se font pas aux mêmes échéances et auront donc un impact pour vous. Pour certains l’assurance expatriés est valable pour les 12 mois glissants. Pour d’autres, jusqu’au 1er Janvier ou 1er avril, date à laquelle les conditions changent.

 

Expression des primes de l’assurance expatriés

Les devis sont souvent présentés d’après une prime mensuelle ou annuelle, afin de permettre la comparaison de budgets. Dans les grilles tarifaires, les primes peuvent être exprimées dans ces mêmes formats (mensuellement ou annuellement). Ils s’entendent hors taxes et hors frais de fractionnement. Généralement payable d’avance, l’assuré doit payer ses primes dans des délais légaux conditionnés par le droit du contrat. En cas d’impayé, la Compagnie résilie le cas échéant l’assurance expatriés pour non paiement de la prime.

 

Prise en charge directe et tiers-payant 

Ce qui peut être mis en place pour un marché domestique régulé est difficilement reproductible à une échelle internationale. Aussi, la prise en charge directe par l’Assureur concerne généralement les frais les plus coûteux, donc notamment d’hospitalisation. Des accords sont néanmoins passés dans certains pays pour proposer le tiers payant. Par exemple : le plan X propose

  • une couverture des consultations à 100%
  • et l’accès à un réseau de tiers payant à Hong-Kong.

Les services de gestion reçoivent directement les factures provenant de ce réseau de praticiens. Donc vous n’aurez pas à faire l’avance des frais.

Dans la grande majorité des cas, les gestionnaires proposent des services avancés afin de vous rembourser dans des délais extrêmement courts. En effet, l’objectif est de limiter l’impact financier pour l’assuré. Par exemple  : pay&claim avec possibilité d’envoyer vos demandes de remboursement par email, fax ou application smartphone.

Les frais bancaires ont leur importance et nous vous recommandons d’y être attentifs. Par exemple, 2 assureurs proposent un remboursement à 100% des consultations de généraliste

  • avec le premier, ma consultation de 50 Euro me vaudra d’être remboursé 50 Euro et d’avoir 50 Euro sur mon compte bancaire,
  • avec le second, le remboursement de 50 Euro sera amputé de 15 Euro de frais bancaires

 

Réglementation locale

La souscription d’une assurance expatriés ne vous dispense jamais de vos éventuelles obligations légales locales. Il vous appartient de vous informer et de vous mettre et tenir en conformité. Les Ambassades et Consulats peuvent vous renseigner et vous orienter au besoin. En tant que résident (et résident fiscal) vous devez être vigilent à respecter la loi, et aux évolutions vous concernant.

Vous êtes arrivés en couple dans votre pays d’expatriation. Mr travaillait et Mme venait de quitter son emploi dans son pays d’origine. Après quelques mois, Mme décide d’assumer un petit travail ou de créer une activité en « étant à son compte ». La réglementation encadre le travail et ce « petit » changement modifie en profondeur votre statut et vos obligations. Faire impasse là dessus vous expose!

 

assurance expatriés

Responsabilité

Les informations communiquées sur www.indigo-expat.com ne sont pas exhaustives et ne constituent pas un conseil individuel. Pour tout conseil individuel sur l’assurance expatriés, nous vous invitons à contacter un Conseiller. Pour tout conseil relatif à un autre sujet (réglementation locale, aspects fiscaux…), merci de contacter un spécialiste du domaine concerné.