Choisir une assurance expatriés requiert toute votre attention

D’abord, souscrire à une assurance expatriés signifie que vous re constituez votre protection sociale dans un contexte international. En effet, vous allez bientôt partir vivre à l’étranger. Aussi, il vous faut considérer l’avenir proche. Mais aussi envisager les conditions de votre retour dans votre pays d’origine. Cette approche s’avérera déterminante dans vos choix, et pour vous. Surtout si la période d’expatriation est l’occasion de la découverte d’une maladie. Ou bien l’occasion d’un accident. En bref, la meilleure façon de gérer les éventuelles risques est de prendre conscience de votre exposition à ceux ci. Par conséquent, vous devez intégrer ces éléments lors de vos prises de décision et arbitrages.

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Comment bien choisir son assurance expatriés pour éviter d’être déçu ? Ou encore mal couvert ? Vous trouverez ci-après les critères de l’assurance expatriés à considérer avec attention. En effet, ils font la différence et sont souvent mal appréhendés. Enfin, votre Conseiller répond à toutes les questions qui vous viendront avec cette lecture.

Profitez ci-après de nos conseils pour votre assurance expatriés !


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Assurance expatriés 100% privée ou non

Certaines nationalités profitent d’un système particuliers. Par exemple, c’est le cas des expatriés français. Car la Caisse des Français de l’Etranger (CFE) leur octroie un lien avec la Sécurité Sociale française. D’un autre côté, l’Office National de Sécurité Sociale (ONSS) propose une assurance de base pour les expatriés belges, en dehors de l’UE. Dans les 2 cas, l’objectif est de reproduire des prestations proches de celles de la sécurité sociale de référence. Pour finir, n’attendez pas de consulter les tarifs de la CFE pour savoir ce que vous cotisez via votre bulletin de salaire en temps normal.

En résumé, si vous optez pour l’assurance expatriés 100% privée, les règles et conditions seront dictées par l’Assureur. Si vous souscrivez en complément, alors vous suivez les règles de l’assurance de base pour expatriés et de celle complémentaire. Dans ce dernier cas, vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier.

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Barème des cotisations CFE


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Hospitalisation / Chambre privée

La chambre d’hôpital est appréciée comme des frais d’hôtel plus que des frais de santé pour l’assurance expatriés. En effet, la vue depuis le lit, la presse et les jus de fruits n’auront pas d’impact sur votre santé. En revanche, ils en auront un sérieux sur la facture. Dans certains pays, le fait d’être en chambre privée modifie le coût des frais de santé. Ainsi, le sparadrap qui coûtait 1 en chambre semi privée coûte 2 avec la chambre privée. C’est pourquoi il est courant d’avoir des limites sur cette garantie dans l’assurance expatriés. Si vous êtes couvert en chambre semi privée et voulez opter pour la chambre privée, la différence sera à votre charge.

La tarification est très variable d’un pays à l’autre. En effet, vous payerez une chambre privée en 2018 :

NB: tarifs donnés pour vous faire une idée car la fourchette de prix peut être très large dans chaque pays.

Pour finir, il vous revient d’estimer votre risque financier et de choisir votre chambre en cas d’hospitalisation.


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Hospitalisation / greffe d’organe 

Cette garantie n’est pas utilisée tous les jours mais elle fera la différence si vous y êtes un jour confrontée. L’achat de l’organe n’est jamais compris dans l’assurance expatriés. En revanche, l’opération dans le cadre de la greffe peut faire la différence. Est elle couverte ? Cette question pourrait être vitale.

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Hospitalisation / coma et accompagnement en fin de vie 

Ces garanties concernent très peu de personnes. En effet, les cas de coma restent rares. Néanmoins, il y aura plus d’expatriés concernés par la fin de vie. Pour ceux concernés, la question est de taille puisque les enjeux financiers ne sont pas neutres. Par conséquent,  il est bon de savoir ce qui est pris en charge par l’assurance expatriés.

Ces questions ne sont déjà pas simples à traiter lorsque vous êtes dans votre pays d’origine. Donc elles risquent d’être plus complexes à gérer à l’étranger.


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Grossesse et maternité

Si vous êtes déjà enceinte, il ne s’agit plus d’assurance expatriés mais de payer vos factures. Donc l’Assureur n’acceptera pas d’intervenir. C’est pourquoi il y a un questionnaire médical à l’entrée. Afin d’éviter tout débat, un délai de carence d’env. 10 mois s’applique sur ces garanties. Souvent la maternité fait l’objet d’une limite globale. Par ailleurs, les complications ont une limite spécifique.  Si vous pouvez être concerné par ces prestations, attardez vous sur le détail. Pour finir, estimez ce qui peut rester à votre charge.

Nous vous invitons aussi à vérifier si la limite proposée par l’assurance expatriés permet de couvrir les frais auxquels vous serez exposés. Par exemple : la limite est de 7 000 €. Vous êtes expatriée à Hong-Kong, mais pensez revenir en France pour la totalité des soins. La limite de 7 000 € de l’assurance expatriés sera suffisante en France. En revanche, elle ne couvrira pas les 20 000 € que cela risque de coûter à Hong-Kong.


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Questionnaire médical de l’assurance expatriés

L’adhésion à l’assurance expatriés comporte un questionnaire de santé (QM) Ce dernier propose plus ou moins de questions, en fonction de l’Assureur. Il permet d’identifier les conditions pré existantes et le profil médical. Car l’assurance pour expatriés a pour objectif de couvrir un potentiel sinistre. Donc tout ce qui existe déjà n’entre plus dans le tarif standard de l’assurance expatriés.

A l’issue de l’analyse du QM, l’Assureur a 3 choix possibles.

  1. d’abord, refuser de vous assurer car il estime que le risque est trop important. Exemple : cancer à un stade avancé. L’Assureur n’a pas à justifier sa décision,
  2. ensuite, proposer des conditions spéciales pour tenir compte de conditions pré existantes,
  3. enfin, vous accepter aux conditions standards. Car vous ne présentez pas de risque en plus. Cela signifie que vous avez pu être hospitalisé par le passé, mais que tout est rentré dans l’ordre. En cas d’intervention récente, la position de l’Assureur est plus compliquée car le champ des possibles est encore large. 

Vous devez indiquer toutes vos pathologies en cours ou passées. Car en cas de défaut de déclaration, l’Assureur est en droit d’annuler la police d’assurance expatriés (fraude).


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Délais de carence applicable sur l’assurance expatriés

L’assurance expatriés propose des périodes de carence, aussi appelées délais d’attente. Durant cette période, la garantie n’intervient pas. Ces délais évitent que l’assuré ne souscrive pour bénéficier de garanties à effet immédiat. Puis sorte de l’assurance expatriés. Par exemple : je paye 1 500 € de prime et je réalise tout de suite 2 000 € de frais en dentaire. Dès que les dépenses sont finies, je décide d’arrêter l’assurance expatriés.  

Si de telles possibilités existaient, la durée de vie des produits se réduirait très vite. Et les assurés jouant le jeu de la mutualisation seraient impactés négativement. Sont souvent concernés par ces délais dans l’assurance expatriés, les frais suivants :

  • grossesse et maternité,
  • psychiatrie et de psychologie,
  • dentaire,
  • optique.

Notons que les délais de carence peuvent parfois être levés. Par exemple, si vous aviez une assurance expatriés juste avant de souscrire qui couvrait avec des limites identiques ou supérieures. Alors l’Assureur estime que vous aviez déjà une assurance expatriés pour vous couvrir et que ce n’est pas votre motivation pour adhérer. Enfin, le maintien du délai de carence pour la maternité s’impose toujours.


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Exclusions de l’assurance expatriés

Au même titre qu’une pièce a deux faces (pile et face), il vous faut considérer avec la même attention :

  • d’un côté, les exclusions,
  • d’un autre côté, le tableau des garanties

En effet, la liste des exclusions pondère certaines garanties et précise ce qui n’est pas couvert. Souvent, l’origine du contrat conditionne les garanties et des exclusions. Par exemple, un contrat émis par un Assureur français s’inspirera de sa culture et donc de sa sécurité sociale. De la même façon, les Assureurs anglo-saxons auront tendance à aller plus dans le détail des garanties et des exclusions.

En France, il y a souvent moins d’exclusions. Aussi, les garanties offrent parfois moins de détails. Alors, il faut prendre en compte le droit du contrat qui indique que n’est pas exclu est censé être couvert dans l’assurance expatriés. 


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Zone géographique de couverture de l’assurance expatriés

Il  existe autant de zones de couverture que d’assurance expatriés. En effet, elles reflètent souvent :

  • en premier lieu, l’expérience de l’Assureur,
  • ensuite, la répartition des membres dans son portefeuille d’assurés,
  • enfin, le coût des frais de santé dans les pays.

Certaines assurance pour expatriés se contentent de vous couvrir, en cas de maladie et accident :

  • dans votre pays d’origine,
  • et dans votre pays d’expatriation.

D’autres assurances expatriés vous couvrent dans le Monde entier, excluant les USA. Certains produits vous proposeront une zone composée d’une liste précise de pays. Dans ce dernier cas, cela signifie que ces pays proposent des coûts quasi identiques. Mentionnons que les USA restent le pays le plus cher au Monde pour les frais de santé. Aussi, Hong Kong arrive en seconde position. Nul doute que ces pays requièrent des primes plus élevées. En effet, il faudra plus de ressources à l’Assureur pour vous rembourser vos frais de santé. Ou bien pour prendre en charge une hospitalisation. Pour finir, cette distinction crée une différence notable qu’il convient d’apprécier à sa juste valeur.


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Intervention en dehors de la zone de couverture

La façon de l’exprimer varie d’un Assureur à l’autre, mais l’idée reste la même. La zone de couverture définit le cadre de l’intervention de l’assurance pour expatriés. En dehors de cette zone, les garanties se limitent aux urgences. En conséquence, lisez avec attention vos conditions pour vous informer sur ce point.

L’expatrié profite souvent de son nouveau point d’ancrage pour voyage dans un rayon proche. Ainsi, il découvre de nouveaux pays. Néanmoins, le climat, les insectes, les virus, les loisirs proposés constituent autant de nouveaux risques. En conséquence, certains feront intervenir l’assurance pour expatriés.


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Renouvellement annuel de l’assurance pour expatriés

En fonction du droit applicable, l’assurance pour expatriés est :

  • «à tacite reconduction». C’est à dire que le contrat se renouvelle de façon automatique, si l’une ou l’autre des parties ne le dénonce pas.
  • à durée définie. C’est à dire que l’assurance pour expatriés s’arrête à une échéance connue. Donc il faut re souscrire pour être à nouveau couvert.

Certaines législation sont plus protectrices que d’autres. En effet, elles offrent à l’Assureur la possibilité de dénoncer l’assurance pour expatriés. Donc de ne pas le renouveler au prétexte que l’assuré commence à coûter trop cher, par exemple.

Par ailleurs, un âge limite peut limiter le renouvellement dans le temps. Par exemple, l’assurance expatriés est disponible jusqu’à 65 ans. D’après les conditions souscrites, votre assurance pour expatriés prendra fin le jour de votre 65ème anniversaire.


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Conditions de renouvellement de l’assurance expatriés

Les garanties, les conditions générales et les tarifs de l’assurance pour expatriés peuvent changer chaque année. La variation principale reste souvent le tarif.

Vous trouverez plus d’infos à ce sujet la page dédiée.


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Date anniversaire du contrat ou 1er Janvier (ou autre)

Chaque Assureur définit et propose ses conditions. Les révisions des conditions ne se font pas aux mêmes échéances. Donc cela peut avoir un impact pour vous. Pour certains l’assurance expatriés est valable durant 12 mois glissants. Pour d’autres, jusqu’au 1er Janvier, par exemple, date à laquelle les conditions changent.

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Expression des primes de l’assurance expatriés

Tout d’abord examinons le format des budgets dans les devis. Dans les grandes lignes, la prime est souvent mensuelle ou annuelle. C’est à dire alignée entre les compagnies pour permettre la comparaison. D’ailleurs, on retrouve cette expression différenciée dans les grilles tarifaires. Car il n’y a pas de format imposé. Attention, car les internautes ont tendance à arrondir les tarifs mensuels et ont souvent l’impression que la prime sera moindre qu’en réalité. Enfin, les primes s’entendent hors taxes d’assurance (qui peuvent s’ajouter en fonction du pays).

Certaines compagnies appliquent des frais si vous payer par mois ou trimestre, par exemple. Payable d’avance, la prime s’acquitte dans les délais légaux cf au droit du contrat. En cas d’impayé, la Compagnie applique une procédure de recouvrement pour l’assurance expatriés. Pour finir, le non paiement de la prime peut amener à la résiliation.


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Prise en charge directe et tiers-payant 

Tout d’abord il faut dire que le tiers payant existe au sein de pays régulés. Cela étant, le monde entier est trop grand pour organiser ce service pour l’heure. Aussi, la prise en charge directe par l’Assureur concerne les frais les plus coûteux. De façon générale, il s’agit surtout de l’hospitalisation. Néanmoins, des accords dans certains pays spécifiques permettent le tiers payant. A titre d’exemple, le plan X propose :

  • une couverture des consultations à 100%,
  • et l’accès à un réseau de tiers payant à Hong-Kong.

Les services de gestion reçoivent en direct les factures provenant de ce réseau de praticiens. Donc vous n’aurez pas à faire l’avance des frais.

Dans la grande majorité des cas, les gestionnaires proposent des services avancés afin de vous rembourser dans des délais très courts. En effet, l’objectif est de limiter l’impact financier pour l’assuré. Par exemple  : pay & claim avec possibilité d’envoyer vos demandes de remboursement par email, espace assuré en ligne ou App.

Frais bancaires

Les frais bancaires ont leur importance. Aussi, nous vous recommandons d’y être attentifs. Par exemple, 2 assureurs proposent un remboursement à 100% de la consultation de généraliste à 50 Euro.

  • avec le premier, le remboursement me vaut d’avoir 50 Euro sur mon compte bancaire,
  • avec le second, les frais bancaires de 15 Euro réduisent le remboursement de 50 à 35 Euro.

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Réglementation locale et assurance expatriés

La souscription à une assurance pour expatriés ne  dispense jamais des éventuelles obligations légales locales. Il appartient à l’assuré de s’informer et de se mettre en conformité. Les Ambassades peuvent guider ou renseigner au besoin. En tant que résident dans un pays, l’expatrié doit garder tout sa vigilance pour respecter la loi.

Vous êtes arrivés en couple dans votre pays d’expatriation. Mr travaillait et Mme venait de quitter son emploi dans son pays d’origine. Après 6 mois, Mme décide de prendre un petit job pour s’occuper. Ou bien de créer une activité en « étant à son compte ». La loi encadre le travail et ce « petit » job modifie en profondeur votre statut et vos obligations. Faire l’impasse là dessus vous expose d’un point de vue légal !

 

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Considérations légales pour les assurance expatriés

Les informations communiquées sur ce site ne sont pas exhaustives et ne constituent pas un conseil individuel. Pour tout conseil individuel sur l’assurance expatriés, nous vous invitons à contacter un Conseiller. Pour tout conseil relatif à un autre sujet (réglementation locale, aspects fiscaux…), merci de contacter un spécialiste du domaine concerné. assurance expatriés. assurance expatriés.