Renouvellement de votre assurance santé pour expatriés
Tout d’abord, vous recevez les nouvelles conditions de votre assurance santé pour expatriés 2 mois avant l’échéance. C’est à dire qu’il s’agit du délai légal en droit français. Donc, ce délai vous laisse le temps de les considérer avec attention. Aussi, vous pouvez soumettre vos questions. Ou bien envisager un changement de garanties ou de plan. A la fin de votre analyse, vous pouvez décider de :
- d’abord, de laisser le contrat se renouveler de façon tacite,
- enfin, de le résilier à l’échéance ou en infra annuel.
Pour vous aider à analyser ces nouvelles conditions, vous trouvez ci-après des informations utiles. Les principaux éléments qui influent sur le tarif de l assurance y sont précisés.
Assurance santé pour expatriés et inflation médicale
En premier lieu, le tarif des médecins, hôpitaux, … augmente chaque année. De ce fait, l’Assureur intègre cette évolution à l assurance santé pour expatriés. Car il doit augmenter ses primes pour toujours être capable de rembourser les sinistres. Les tarifs n’évoluent pas de façon linéaire dans le Monde. Ainsi, il peut y avoir de gros écarts d’un pays à l’autre. C’est pourquoi les acteurs de l assurance prennent en compte les rapports WTW et AH. C’est à dire que ceux-ci précisent l’inflation médicale dans chaque pays.
Alors, il s’agit d’une question de dosage pour estimer l’inflation pour les expatriés. Car ils vont toujours chez des praticiens plus chers que ceux utilisés par les locaux. Ensuite, chaque Compagnie introduit cette inflation d’après le zonage de ses produits. Enfin, les effets de mutualisation jouent pour définir les primes de l assurance santé pour expatriés.
Assurance santé pour expatriés et CFE
En ce qui concerne l assurance santé pour expatriés complémentaire à la CFE, il faut considérer :
- l’indice utilisé par la CFE. Il est souvent bas (dans les années avant 2020, il oscillait entre 3 et 5%)
- l’évolution de l assurance complémentaire.
En 2020, la CFE a refondu ses produits, sa politique et les garanties de ses produits. Cela a modifié le paysage et les évolutions. Mais aussi, cette réforme impacte toutes les assurances complémentaires.
⇒ Réforme des garanties à la CFE
⇒ Evolutions au 1er Janvier 2024 (zones)
Résultats techniques et assurance santé pour expatriés
Aucun expatrié n’est suivi en fonction de sa profitabilité. Car il ne s’agit pas d’un compte bancaire, mais bien d’une assurance santé pour expatriés. Et l assurance a pour objet de mutualiser les assurés entre eux afin de créer un système de compensation. En effet, tout le monde ne tombe pas malade en même temps. Les années où les assurés payent « pour rien » compensent celles où ils coûtent très chers à l’Assureur.
Donc seules les particularités des plans offrent la possibilité d’une révision différenciée. Par exemple, considérons la zone de couverture. Ou bien le type d’intervention. C’est à dire 1er Euro ou complément CFE. Alors il devient possible d’établir des comptes de résultats pour des sous sections. Donc, l’Assureur peut établir le ratio sinistres sur primes (S/P) du plan au 1er Euro dans la zone 2 par exemple. Enfin, il constate si celui ci est à l’équilibre, déficitaire ou bénéficiaire.
Calcul du S/P et évolution des primes
En fonction de ce constat, le calcul sera de façon grossière : prime de l’année passée + inflation médicale + montée en âge + résultats techniques. Donc la hausse est inévitable sur certains paramètres. Comme l’âge ou l’inflation. Alors les résultats techniques peuvent la réduire, s’ils sont positifs. Et les résultats ne sont que le reflet de votre utilisation du contrat. Aussi, il est important d’y être attentif tout au long de l’année. Car vous pouvez être actif et participer au contrôle des coûts.
Taux de change et assurance santé pour expatriés
La devise de référence de l assurance santé pour expatriés Indigo Expat est l’Euro. En effet, il s’agit de la devise pour la comptabilité des Assureurs établis au sein de l’UE.
Assurance santé pour expatriés – Indigo Expat Classic et CFE
Cela signifie que l’Assureur (AWC) convertit ces primes en USD, GBP ou CHF. Donc l’Assureur définit un taux de change moyen au début de chaque année. C’est pourquoi les résultats peuvent être impactés, si ce taux évolue dans le courant de l’année.
Assurance santé pour expatriés – Indigo Expat WeCare, OnePack, Junior et France
Les primes et les garanties sont toutes exprimées en Euro. Donc il n’y a pas d’effet de taux de change sur ces éléments. Mais comme les assurés peuvent se faire rembourser dans une autre devise, un impact limité existe malgré tout.
Paiement de l’assurance santé pour expatriés
Assurance santé pour expatriés – Indigo Expat Classic et CFE
En cas de paiement fractionné, des frais s’appliquent à l assurance santé pour expatriés. C’est à dire qu’un % s’ajoute sur la prime annuelle et la majore. Notons que le paiement peut se faire par semestre, trimestre ou mois. En faisant varier cette fréquence, vous faites varier votre montant de prime. Enfin, notons qu’il est possible de revoir la périodicité à chaque renouvellement.
Assurance santé pour expatriés – Indigo Expat WeCare, OnePack, Junior et France
Aucun frais s’applique en fonction de la périodicité de paiement choisie. Aussi, vous êtes libres de choisir celle la plus adaptée à vos finances. Le paiement annuel évite de s’exposer à des échéances et au recouvrement.
Taxes d’assurance et assurance santé pour expatriés
Notons que des taxes s’appliquent sur l’assurance santé pour expatrié dans certains pays (UE). Donc ces taxes varient d’un pays à l’autre. C’est pourquoi elles sont ajoutées sur votre facture finale. Si la loi dans le pays change, la taxe peut évoluer et le montant final de votre facture aussi.
Les primes servent à payer les sinistres. La taxe est reversée par l’Assureur aux Etats. Donc elle n’est pas prise en compte pour les comptes de résultats ou autres calculs. Au final, il faut distinguer ces montants pour apprécier ce que coûte l’assurance.
Impact de l’âge sur l assurance santé pour expatriés
Avant tout, notons que vous prenez un an chaque année. C’est à dire que votre profil de risque évolue pour l’Assureur. C’est pourquoi le tarif doit refléter cette montée en charge du risque à assurer. Et cette expression se fait différemment en fonction du format des primes.
Assurance santé pour expatriés – Indigo Expat Classic et CFE
La tarification s’exprime par tranches d’âges. L’avantage est que le tarif est stable pour env. 5 ans. Donc seuls les autres paramètres vont l’impacter à l’occasion du renouvellement. C’est à dire l’inflation, les résultats … En revanche, le tarif évolue de façon significative lors du changement de tranche d’âges. Ce palier est parfois compliqué à passer.
Assurance santé pour expatriés – Indigo Expat WeCare, OnePack, Junior et France
La tarification s’exprime par âge. De ce fait, l’évolution de l’âge impacte la prime chaque année. Donc, la progression se lisse dans le temps. C’est le format le plus proche de la situation réelle. Dans ce cas, l’augmentation liée à l’âge vient se cumuler aux autres paramètres.
Considérations légales pour l’assurance santé pour expatriés
Notons que l’assurance santé pour expatriés ne permet pas de se substituer aux obligations légales locales.