Conseils sur l’assurance expatriés

Si vous êtes intéressé par une assurance pour expatriés, cela signifie que vous allez vivre à l’étranger. Ainsi, votre lieu de résidence change de façon permanente. Avant votre départ, vous devez déclarer ce changement à la sécurité sociale. Et la caisse va vous radier de la liste des assurés. De ce fait, vous n’aurez plus de droits. Par conséquent, c’est un point à valider avant de souscrire une assurance pour expatriés.

Alors que vos droits s’arrêtent dans le pays d’origine, ils débutent dans le pays d’accueil. En effet, les lois s’appliquent à tous les résidents. Donc aussi à vous. C’est pourquoi il est important de vous renseigner sur votre pays d’expatriation. Et d’étudier vos droits et vos obligations. Pour conclure, une première approche est possible grâce au CLEISS.

⇒ CLEISS

Assurance pour expatriés : la préparation

Se préparer permet d’anticiper au mieux les situations à venir. Et de vous éviter des erreurs, ou des soucis. Donc préparez vous du mieux que vous pouvez. Pour cela, il existe des ressources et des supports disponibles en ligne. La préparation permet aussi de souscrire un assurance pour expatriés adaptée à vos besoins.

La Check list de l’expatrié

La liste de 10 points suivantes permet de vérifier les principaux sujets.

Titre de voyage et pièce d’identité en cours de validité. En fonction du pays de destination, le passeport ou la CNI est acceptée. Il faut prévoir une marge de validité de 6 mois minimum, à compter de la date d’entrée.
Un visa. Demandez le à l’Ambassade du pays d’expatriation. En fonction de ce que vous y ferez, un permis de séjour ou de travail est exigible.
La couverture sociale. Prenez vos dispositions en fonction de ce qui est proposé en local, et de vos besoins. L’assurance pour expatriés est volontaire, et doit compléter les dispositions légales locales.
L’assurance rapatriement : souscrivez y avec l’assurance pour expatriés. Car elle pourrait être utile.
Vaccins et état de santé. Vérifiez que vous êtes à jour de vos vaccins. Mais aussi, réalisez ceux obligatoires et recommandés. Validez que votre état de santé est compatible avec la destination.
Centre des impôts : informez le de votre changement d’adresse. Et demandez un document le formalisant.
Caisse de retraite : prévenez la de votre départ à l’étranger.
Permis de conduire : faites la demande d’un permis international en préfecture.
Ecole : inscrivez vos enfants dans l’école du pays d’accueil.
Courrier : signaler votre changement d’adresse à la Poste et faites suivre votre courrier.

⇒ Check list de l’expatrié

⇒ Préparer son expatriation

Assurance pour expatriés : la protection sociale

La protection sociale désigne un dispositif pour se prémunir contre plusieurs risques. Elle se compose notamment des garanties :

maladie et maternité,
incapacité de travail et invalidité,
vieillesse, chômage, charge de famille, etc.

En fonction du pays d’expatriation, l’écart entre ce que vous connaissiez et ce que vous allez avoir varie. Quelque soit la situation, le préambule est que vous devez respecter les lois du pays d’accueil. Donc ne faites surtout pas impasse sur les contributions obligatoires. Et veillez bien à ne pas vous placer dans une situation illégale. Par exemple en souscrivant une assurance pour expatriés, et en ne respectant pas les lois locales. La question de l’assurance pour expatriés est aussi valable pour les enfants qui étudient. Dès lors qu’ils font un stage rémunéré ou un petit boulot, ils peuvent changer de situation du point de vue de la loi. En conclusion, ne vous exposez pas dans le pays d’expatriation par méconnaissance des lois.

⇒ Protection sociale expatriés

Assurance pour expatriés : votre protection à l’étranger

Les droits et les garanties dont vous bénéficiez dans le pays d’accueil représentent une base. Charge à vous de bâtir votre protection en partant de ce point. Et il varie beaucoup d’un pays à l’autre. Illustrons ce sujet par quelques exemples, pour que ce soit très clair.

Un pays d’accueil avec un sécurité sociale forte

Vous partez de France et allez travailler dans un pays qui dispose d’une sécurité sociale forte. C’est à dire que vous y retrouvez des garanties assez similaires. Par exemple, citons la Belgique, le Luxembourg, l’Allemagne, les Pays Bas ou la Suisse. Par ailleurs, notons que ces pays ont un accord avec la France. Aussi, soulignons que la règle locale en Allemagne prévoit de couvrir la dépendance dans le futur. Enfin, le CLEISS vous apporte des précisions sur ces accords.

Une sécurité sociale incomplète ou inexistante

Vous partez de France et allez travailler dans un pays qui dispose d’une sécurité sociale. Mais elle couvre moins bien. Et est loin de vous satisfaire. Donc vous aller devoir combler ces trous d’assurance. En conséquence, il vous faut souscrire des assurances privées. Dans ce cas, vous avez la possibilité de souscrire une assurance privée locale. Ou bien une assurance privée pour expatriés.

C’est par exemple un constat que feront les expatriés en Roumanie. Mais aussi en Chine, en Thailande, au Portugal, pour citer des destinations fréquentes.

Assurance pour expatriés : des pays à part

Toutes les destinations n’ont pas la même maturité sur les questions du droit et de l’assurance. Donc même si tous les pays doivent être considérés, certains méritent une vigilance accrue. Vous trouverez des exemples ci après.

La Suisse

Malgré la proximité et les accords, la Suisse n’est pas un membre de l’UE. La Libre Prestation de Services ne s’étend pas à ce pays. Aussi, il faut vous assurer auprès d’intervenants enregistrés. C’est à dire de Compagnies locales. Car les lois sont très spécifiques. Et il n’est pas autorisé de s’assurer off shore, c’est à dire en dehors des frontières. Les français qui résident en Suisse doivent s’assurer en local. Et contrairement à ce que pensent certains, ce n’est pas parce que certaines Compagnies en France proposent de vous assurer, que cela est autorisé par la Finma. Ni même par l’ACPR qui veille autant, pour que les règles soient respectées dans les 2 sens.

Les Emirats Arabes Unis

Dubai et Abu Dhabi ont mis en place une assurance santé obligatoire, qui concerne aussi les expatriés. Le plan obligatoire est très complet sur les garanties ⇒ cf DHA et HAAD. Donc il n’est pas conseillé de mettre en place un doublon. Il serait cher, et potentiellement illégal. En effet, le dispositif est fait pour contraindre les résidents à passer par des Compagnies locales. La tendance est à une harmonisation de la pratique, dans toute cette région.

Les Etats Unis

Obama a mis en place un système obligatoire, qui a été ensuite démantelé. Néanmoins, plusieurs Etats ont voulu conserver le dispositif, et l’ont ré installé. C’est le cas, par exemple, dans les Etats suivants : New Jersey, Rhode Island, Columbia, Massachusetts, Californie. Le fait de ne pas respecter la loi exposait auprès de l’IRS (Trésor US).

Le Royaume Uni

Avec le Brexit, le Royaume Uni se trouve dans une situation tout à fait identique à celle décrite pour la Suisse ci dessus. Les personnes qui résident au UK doivent souscrire auprès d’une Compagnie enregistrée en local. Une fois de plus, il est question d’agrément pour faire de l’assurance, de taxes et de contrôle.

Le Maroc

Le code des assurances marocain impose aux personnes domiciliées au Maroc de souscrire auprès d’entreprises d’assurances et de réassurance agréées au Maroc. Cette obligation est en vigueur, à moins d’obtenir au préalable l’accord de l’Autorité de Contrôle des Assurances et de la Prévoyance Sociale (ACAPS), l’équivalent de l’ACPR au Maroc.

Assurance pour expatriés : votre cahier des charges

Avant de combler les trous d’assurance, il convient de les lister de façon précise. Mais aussi de savoir pourquoi vous les intégrez à votre liste. En effet, un couple Franco Thaïlandais qui vit depuis 30 ans en Thaïlande, n’aborde pas le sujet de la même façon qu’un couple qui part travailler 3 ans à Singapour. Donc il y a des profils d’expatriés différents. Mais aussi des perspectives différentes. Certains partent avec l’idée de ne jamais revenir. D’autres partent en sachant quand ils reviendront. Et d’autres partent, en sachant qu’ils reviendront mais qu’ils risqueront de repartir. Pour finir, cela impacte les besoins et le cahier des charges.

Par ailleurs, tout le monde ne part pas avec le même bagage. Ceux qui ont travaillé pendant de nombreuses années en France comptent sur cette retraite française. Ils ont donc intérêt à travailler le sujet pour assurer une continuité. Alors qu’un jeune fraîchement sorti de l’école, qui s’envisage de vivre toute sa vie à l’étranger, ne se souciera pas de ce sujet. Enfin, n’oublions pas que racheter des trimestres à postériori coûte plus cher et comporte une limite.

A chacun donc de définir ses besoins. Une fois que cela est fait, vient alors le moment de chercher les solutions adaptées.

Assurance pour expatriés : 1er Euro ou CFE ?

Certaines nationalités profitent d’un système particuliers. Par exemple, c’est le cas des expatriés français. En effet, ils disposent de la Caisse des Français de l’Etranger (CFE). De même les expatriés belges accèdent à l’ONSS Outre Mer. Dans les 2 cas, cela permet de conserver un lien avec le système du pays d’origine. Notons que chaque organisme a ses règles. L’ONSS propose ses garanties que pour les expatriés résidant en dehors de l’UE. Alors que la CFE les propose dans tous les pays. Pour finir, les tarifs de la CFE pour la retraite sont les mêmes que les cotisations en France.

⇒ Equivalences

⇒ Assurance au 1er Euro ou CFE ?

Assurance pour expatriés : l’offre de la CFE

Dans le cas ou vous optez pour l’assurance expatriés 100% privée, les conditions sont fixées par l’Assureur. Ainsi que par le droit du contrat. Si vous souscrivez à la CFE, alors les garanties et règles sont celles de la sécurité sociale française. Aussi, l’affiliation ne nécessite pas de questionnaire médical. La part de l’assurance privée se résume à la complémentaire. C’est à dire que vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Enfin, la CFE propose des tarifs très attractifs pour les jeunes expatriés.

⇒ Que couvre la CFE ?

⇒ Tarifs de la CFE

Assurance pour expatriés : FrancExpat de la CFE

Pour les pays à sécurité sociale forte, ou très réglementés, la CFE propose FrancExpat. Ces garanties couvrent uniquement les dépenses de santé en France. Ainsi elles complète le dispositif souscrit dans le pays d’expatriation. Pour finir, il est possible de compléter FrancExpat une assurance complémentaire pour expatriés.

⇒ Top 10 des pays pour FrancExpat

⇒ Indigo Expat France, en complément de FrancExpat

Assurance pour expatriés : le coût des frais de santé

Le coût des frais médicaux varie d’un pays à l’autre. Le pays le plus cher au Monde est les USA. Puis on retrouve des destinations comme les Emirats Arabes Unis, Hong Kong, Singapour. Pour ces destinations, la recommandation générale est de souscrire des garanties élevées. Car le reste à charge peut être conséquent. A l’inverse, il y a des pays où les frais médicaux ne sont pas chers. On peut citer le Vietnam, le Sénégal, le Pérou.

Cette réalité a donc une conséquence sur les tarifs de l’assurance pour expatriés. Aussi, chaque Compagnie propose ses propres zones de couverture. Elles sont le reflet de leur expérience. Donc 2 Compagnies peuvent avoir une approche différente, et avoir un écart sur les tarifs. Par exemple, Indigo Expat a une approche singulière pour le Canada. Qui profite pleinement à ces expatriés !

Dans la même veine, signalons qu’un pays peut présenter des frais médicaux peu chers en règle générale. Mais en pratique, les Assureurs constatent que tous les expatriés finissent dans des centres médicaux aux normes occidentales. Et qui pratiquent des tarifs élevés pour le pays. Cela aussi se retrouve dans les tarifs de l’assurance pour expatriés. Un exemple parmi les classiques est celui de la Thaïlande.

⇒ Inflation médicale dans les pays

Assurance pour expatriés : le choix des garanties

L’hospitalisation représente le risque majeur. Dans ce poste, certaines garanties sont moins médicales que d’autres. C’est le cas de la chambre d’hôpital. Pour l’Assureur, cette dépense s’apprécie plus comme des frais d’hôtel. Car cela ne change pas le traitement médical. En revanche, cela peut franchement impacter la facture des frais médicaux. Dans certains pays, le fait d’être en chambre privée modifie le coût des frais de santé. Ainsi, le sparadrap qui coûtait 1 en chambre semi privée coûte 2 avec la chambre privée. C’est pourquoi l’assurance pour expatriés comporte souvent une limite.

Par ailleurs, le tarif d’une chambre privée fluctue beaucoup d’un pays à l’autre. A titre d’exemple, une chambre privée coûtait environ en 2018 : 200 € à Paris, 400 € à Singapour et 1 000 € à Londres.

Les autres garanties ne sont pas négligeables pour autant. Le fait de mal entretenir et soigner ses dents peut avoir de graves conséquences pour la santé. Donc cela peut aussi compromettre une expatriation. Car l’entretien de la santé doit se poursuivre en expatriation. Et il faut en plus :

anticiper les sujets en fonction de la durée d’expatriation,
prendre en compte les soucis potentiels liés à la destination. Par exemple : le paludisme, le risque entre asthme et nouvel environnement, le risque d’accident lié aux nouvelles activités, etc.
intégrer de la prévention dans le temps. Notamment pour prendre en compte l’avancée en âge.

Assurance pour expatriés : le questionnaire médical

L’adhésion à l’assurance pour expatriés comporte un questionnaire de santé (QM). Ce dernier comporte plus ou moins de questions, en fonction de l’Assureur. Il permet d’identifier les conditions pré existantes. Car l’assurance pour expatriés a pour objectif de couvrir un potentiel sinistre. Donc tout ce qui existe déjà n’entre plus dans le tarif standard de l’assurance pour expatriés.

A l’issue de l’analyse du QM, 3 choix possibles sont possibles.

D’abord, l’Assureur refuse la demande d’adhésion. Car il estime que le risque est trop important. Exemple : cancer à un stade avancé. L’Assureur n’a aucune obligation de justifier sa décision,
Ensuite, il peut proposer des conditions spéciales. Il peut s’agir d’une exclusion. Mais aussi d’une surprime pour tenir compte de ce risque supplémentaire,
Enfin, il peut considérer la condition très mineure et appliquer les conditions standards.

Les expatriés doivent déclarer toutes les pathologies en cours ou passées. Car en cas de fausse déclaration, l’Assureur est en droit d’annuler l’assurance pour expatriés (fraude).

⇒ La condition pré existante

Assurance pour expatriés : les délais de carence

L’assurance pour expatriés propose des périodes de carence. Elles sont aussi appelées délais d’attente. Durant cette période, la garantie n’intervient pas. Ces délais évitent que l’assuré souscrive pour utiliser tout de suite certaines garanties. Puis quitte l’assurance pour expatriés, une fois les soins réalisés. Par exemple : je paye 1 500 € de prime, et je réalise tout de suite 2 000 € de frais en dentaire. Dès que les dépenses sont finies, je décide d’arrêter mon assurance pour expatriés.

Si de telles possibilités existaient, la durée de vie des produits se réduirait très vite. Et les assurés jouant le jeu de la mutualisation seraient impactés négativement. Sont souvent concernés par ces délais dans l’assurance expatriés, les frais liés à :

maternité,
psychiatrie,
dentaire,
optique.

Les délais de carence apparaissent en règle générale dans le tableaux de garanties. Mais aussi dans la Notice d’information. Enfin, ils sont repris dans le certificat d’assurance pour Indigo Expat.

Assurance pour expatriés : les exclusions

Au même titre qu’une pièce a deux faces, vous devez considérer :

D’un côté, les exclusions,
D’un autre côté, le tableau des garanties.

En effet, la liste des exclusions pondère certaines garanties. Ainsi, elle précise ce qui n’est pas couvert. Souvent, l’origine du contrat conditionne les garanties et les exclusions. Par exemple, un contrat émis par un Assureur français s’inspirera de sa culture. Donc de la sécurité sociale française.

Assurance pour expatriés : conditions de renouvellement

L’assurance pour expatriés se renouvelle chaque année. Les conditions peuvent varier en fonction du droit du contrat. En ce qui concerne le droit français, le renouvellement se réalise tacitement. C’est à dire que le contrat se renouvelle de façon automatique. Enfin, si l’une ou l’autre des parties ne le dénonce pas.

⇒ La tacite reconduction

Conditions de renouvellement

Pour l’assurance pour expatriés Indigo Expat, notons que le contrat couvre jusque 70 ans maximum. De ce fait, cette assurance pour expatriés n’est pas adaptée pour les expatriés à vie. Par ailleurs, les conditions de renouvellement dépendent de plusieurs paramètres. L’âge, mais aussi les résultats techniques et l’inflation médicale par exemple.

⇒ Les conditions de renouvellement

Historique

Enfin, l’historique des conditions de renouvellement est disponible sur ce site. Si nous ne pouvons prévoir le futur, nous pouvons déjà partager le passé. Cette transparence vous donnera une indication utile.

⇒ Presse et actualités

Assurance pour expatriés : date de renouvellement

Chaque Assureur définit et propose ses conditions. Ainsi, il est possible d’avoir une date unique pour le renouvellement des polices. Par exemple, au 1er Janvier. C’est ainsi que cela se passe pour le produit Pack Expat CFE. En ce qui concerne Indigo Expat, les nouvelles conditions s’appliquent à la date anniversaire du contrat. Donc un contrat qui commence le 1er Septembre sera renouvelé au 1er Septembre suivant.

Les nouvelles conditions Indigo Expat sont mises en place au 1er avril de chaque année. Ces informations sont disponible sur le site. Un expatrié peut donc connaitre l’évolution de sa prime dès Avril, quelle que soit sa date de renouvellement.

Assurance pour expatriés : format des primes

Les primes des anciens produits (Indigo Expat Classic et CFE) étaient fixés d’après des tranches d’âges. Ainsi, l’âge n’impactait pas les primes durant environ 5 années. Car le risque évolue avec l’âge pour les Assureurs. En revanche, à chaque changement de tranches, l’impact était assez fort. Aussi, ce format a été revu pour une tarification par âge pour Indigo Expat WeCare et OnePack. En conclusion, cela permet d’avoir une évolution plus graduée.

Frais de fractionnement

Mentionnons aussi que les tarifs d’Indigo Expat Classic et CFE avaient une surcharge en cas de paiement fractionné. Par exemple : +4% en cas de paiement trimestriel, par rapport au tarif annuel. Pour les plans Indigo Expat WeCare et OnePack, le fractionnement est disponible sans surcharge.

Taxe d’assurance

Par ailleurs, des taxes s’appliquent dans certains pays. Par exemple, la taxe à reverser à l’état français pour un expatrié qui vient en France est de 14%. Cela concerne surtout des pays au sein de l’UE. Mais les lois peuvent évoluer. Aussi, cette information n’est pas partagée. En cas de taxe, elle est ajoutée à la prime de l’assurance pour expatriés au moment de l’adhésion.

Tarif annuel

L’assurance pour expatriés engage pour 12 mois minimum. C’est pourquoi les tarifs sont indiqués sur une base annuelle. Cela donne une visibilité sur le budget. Certaines Compagnies présentent leurs tarifs sur un base trimestrielle ou mensuelle. Dans le dernier cas, elles tablent souvent sur le fait que le commun des mortels multiplie par 10 et non par 12 pour calculer le budget annuel. Ainsi elles apparaissent moins chères que d’autres …

Assurance pour expatriés : vos questions

Chaque assurance expatriés dispose d’une page internet dédiée. Vous pouvez y télécharger toute la documentation. Ainsi, sur le tableau des garanties, vous avez un FAQ en dernière page. Ce FAQ répond aux questions les plus fréquentes. Nous sommes à votre disposition pour toute question que vous pourriez avoir.

Questions sur la gestion

Certains expatriés souhaitent préciser certains points de gestion. Par exemple :

Comment dois je faire pour envoyer mes demandes de remboursement ?
Y a t il une application ou un Espace Assuré en ligne?
Comment cela se passe t il si je suis hospitalisé en urgence?
Dois je faire l’avance des fonds tout le temps?
…

Par souci de transparence et pour répondre à toutes ces questions, vous disposez aussi d’un accès à :

Guide de gestion,
Flyer pour la Télé Médecine,
La procédure de mise en place.

Assurance pour expatriés : laquelle sera la votre ?

Pour découvrir et apprécier nos assurance pour expatriés, rendez vous dès à présent sur la ou les pages suivantes :

Assurance pour expatriés au 1er €

⇒ Indigo Expat WeCare

⇒ Indigo Expat Junior (≤ 30 ans)

Assurance pour expatriés avec CFE

⇒ Indigo Expat OnePack