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Primes assurance

Tarif assurance internationale, grille tarifaire et expression des primes

Pour le tarif assurance internationale, on constate que les prix de l’assurance expatrié sont exprimés de façons différentes. Par exemple:

  • en fonction de l’âge de l’assuré. Alors, la grille tarifaire ou l’outil de tarification prend en compte un âge spécifique par âge. C’est l’approche la plus juste car elle prend en compte le vieillissement qui augmente chaque année le risque assuré
  • par tranches d’âges. Dans ce cas, l’Assureur crée une mutualisation entre les individus qui ot un âge proche. Exemple : de 35 à 40 ans. L’avantage est d’offrir une certaine stabilité par périodes. Néanmoins, ceci implique d’accepter une hausse plus conséquente à chaque changement de tranche.
  • d’après la situation familiale. A titre d’exemple, la Compagnie propose un tarif spécifique par célibataire, famille, couple… Néanmoins, on trouve plutôt ce format dans les contrats collectifs

 

La meilleure est la moins chère?

Contrairement aux idées reçues de certains, la meilleure assurance santé internationale n’est pas la moins chère. Et nous vous donnons ci-après quelques clés pour mieux l’appréhender. Suivant que vous partez en tant que célibataire, couple ou famille, dans un pays plus ou moins cher, vous constaterez que l’ordre des possibilités peut s’inverser car certaines solutions sont plus favorables à certains statuts familiaux, âges ou pays d’expatriation.

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Compte tenu des différents paramètres qu’englobe votre police d’assurance (garanties, exclusions, zone de couverture, services…), nous vous recommandons de limiter votre sélection et comparaison aux 2 ou 3 solutions qui peuvent le mieux répondre à vos attentes. Vous pourrez ainsi vraiment comparer avec toute la nuance requise le rapport qualité / prix / services de chacun.

Vos besoins sont différents de ceux de votre conjoint et/ou celui de vos enfants? N’hésitez pas lorsque cela est possible, à éventuellement souscrire à deux plans individuels différents. Pour les couples, vous observerez également que la somme de deux primes individuelles n’est pas forcément supérieure à une prime familiale!

 

Validité des tarif assurance internationale et taxes d’assurances

Le tarif assurance internationale est souvent exprimé sur une base annuelle, puisque l’engagement contractuel est de 12 mois. Vous constaterez que le fractionnement du paiement donne généralement lieu à des frais exprimés en % de la prime ou de façon forfaitaire. N’oubliez pas d’en tenir compte dans votre approche budgétaire et dans votre comparaison des offres.

Ces primes annuelles cachent différentes réalités puisque :

  • certaines seront valables jusqu’à la fin de l’année civile, et seront revalorisées à compter du 1er Janvier. Une inconnue apparaît soudain dans vos calculs d’autant qu’il est impossible de savoir si cette évolution de prime sera de 4%, 8 ou 15% à l’avance.
  • d’autres en revanche fonctionnent sur des « années glissantes » ; ainsi vous bénéficiez de la prime valable lors de l’année de souscription jusqu’à la date anniversaire de votre contrat. Dans ce cas, votre projection budgétaire s’avérera certaine.

En fonction de votre pays d’expatriation, il est possible que des taxes d’assurance doivent être acquittées auprès des Autorités locales. Si vous avez souscrit par le biais d’une Association loi 1901 (ASBL), il est important de noter que vous serez personnellement redevable de cette taxe en cas de contrôle (sur plusieurs années + pénalités) car les Associations n’ont pas un statut juridique qui leur permet d’acquitter ces taxes.

Exemples

  • Vous êtes un expatrié français et résidez en Belgique. L’assurance que vous avez souscrite semblait complète mais un contrôle vient mettre en relief le non paiement des taxes applicables. Vous êtes redressé par les Autorités belges à hauteur des taxes applicables sur les primes payées (9,25% en 2015) et devrez également payer des pénalités.
  • Vous êtes belge et êtes expatrié au Royaume-Uni. Votre plan n’était pas cher et vous pensiez avoir fait le tour de toutes les questions. Un rappel des Autorités vient subitement vous rappeler qu’en tant que résident britannique, vous êtes redevable des taxes d’assurance (6% en 2015) en vigueur sur le territoire.

 

Tarif assurance internationale : quel est le coût réel ?

La prime est intéressante mais la zone ou le pays dans lequel vous êtes expatrié utilise principalement l’USD ou le GBP. En effet, il s’agit de la devise dans laquelle sera certainement votre salaire. Aussi, vous risquez de devoir payer chèrement ces primes en Euro qui étaient pourtant à porter de bourse. Attention : soyez attentifs  aux taux de change, frais de virement bancaire en devises…

Les Assureurs et solutions les plus internationales sont fréquemment déclinées en plusieurs devises. Parmi les plus fréquentes, on retrouve l’Euro, l’USD, le GBP et le CHF. D’autres possibilités peuvent être éventuellement offertes lorsque les polices sont déclinées localement dans des pays ciblés (Dirham par ex).

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Considérations légales

Attention : la souscription à une assurance internationale ne permet pas de se substituer aux obligations légales locales